Co se započítává do důchodu v České republice v roce 2025?

Když se blížíte k důchodu, začínáte si klást jednu otázku: Co se započítává do důchodu? Nejde jen o to, kolik jste pracovali. Jde o to, co přesně stálo za vašimi příspěvky, jak dlouho jste platili, a co se počítá jako rok plnění povinnosti. Pokud jste si to kdy mysleli, že stačí pracovat 40 let - nevěřte tomu. V České republice v roce 2025 je to složitější. A většina lidí to pochopí až při výpočtu důchodu - a pak je pozdě.

Co se vůbec započítává?

Do důchodu se započítává vše, co je registrováno jako pojištěná činnost ve systému důchodového pojištění. To znamená:

• Práce na základě pracovní smlouvy - to je nejčastější. Každý měsíc, kdy jste měli plat, od kterého byly odvedeny příspěvky na důchodové pojištění, se počítá.
• Samostatná činnost (OSVČ) - pokud jste platili příspěvky na důchodové pojištění, i to se započítává. Ale jen pokud jste nebyli na nulovém nebo minimálním příspěvku. Pokud jste měli příspěvek 2 500 Kč a více za měsíc, je to plný měsíc.
• Služební poměr u státu, armády, policie, hasičů - všechno se započítává jako běžná pracovní doba.
• Dočasná nepracovní schopnost (nemocenská) - pokud jste byli na nemoci, a přitom jste byli pojištěni, tyto dny se započítávají jako plné měsíce. Neznamená to, že jste pracovali, ale že jste byli ve systému.
• Pečovatelská doba - pokud jste pečovali o dítě do 4 let, nebo o osoby se závažným zdravotním postižením, může se to započítávat jako doba zahrnutá do důchodu. Tady je důležité: musíte mít přiznání od Úřadu práce nebo sociálního oddělení.

Co se ne započítává? Například doba, kdy jste byli nezaměstnaný a neplatili příspěvky, nebo kdy jste pracovali v zahraničí bez převodu příspěvků do českého systému. I když jste pracovali 5 let v Německu, pokud jste nezadali převod, tyto roky se do českého důchodu nepočítají.

Co je to doba pojištění a proč je důležitá?

Doba pojištění je celkový počet let a měsíců, kdy jste platili příspěvky na důchodové pojištění. Toto je základní číslo, které určuje, kolik důchodu dostanete. Nejde o to, kolik jste v životě vydělali - jde o to, kolik jste přispěli.

Pro výpočet důchodu je důležité mít minimálně 35 let doby pojištění. Pokud máte méně, dostanete snížený důchod. Například: pokud máte 30 let pojištění, vaše důchodová náročnost je jen 85,7 % z maximální možné výše. A to i když jste vydělávali 100 000 Kč měsíčně.

Na druhou stranu, pokud máte 45 let pojištění, nemusíte čekat na 67 let věku. Můžete odejít do důchodu dříve - ale jen pokud splňujete další podmínky, jako je například věk 62 let a 40 let pojištění.

Co se stane, když jste pracovali v zahraničí?

Mnoho lidí pracovalo v Německu, Rakousku, nebo ve Velké Británii. Pokud jste tam platili důchodové příspěvky, můžete je převést do českého systému. To se dělá pomocí formuláře E 101 nebo E 121. Pokud jste pracovali v zemi, která má s Českom uzavřenou dohodu o sociální bezpečnosti (což je většina EU zemí), můžete tyto období spočítat spolu.

Například: 15 let v Německu + 20 let v Česku = 35 let doby pojištění. To je dost, abyste mohli požádat o důchod v Česku. Ale pozor: výše důchodu se počítá podle průměru vašich příjmů v obou zemích. Německé příjmy se přepočítávají na české koruny podle oficiálních kurzů.

Není to automatické. Musíte to požádat. Pokud to neuděláte, tyto roky ztratíte. A to i když jste platili příspěvky 15 let.

Co se započítává jako „zvláštní doba“?

Ne všechny roky se počítají stejně. Existují tzv. zvláštní doby, které se započítávají jako plné roky, i když jste nepracovali:

• Pečování o dítě do 4 let - 1 rok za každé dítě, maximálně 3 roky celkem.
• Pečování o osoby se závažným zdravotním postižením - 1 rok za každý rok pečování, pokud máte potvrzení od sociálního oddělení.
• Služba v armádě nebo policii - plně se započítává jako pracovní doba.
• Studium na VŠ - jen pokud jste ho absolvujeli před rokem 1996. Od té doby se studium už nezapočítává, pokud jste neplatili příspěvky.
• Dočasná nepracovní schopnost - započítává se, ale jen pokud jste byli pojištěni během této doby.

Proč je to důležité? Protože někdo, kdo má 25 let práce + 3 roky pečování o dítě, má stejný počet let jako někdo, kdo měl 28 let práce. A to může znamenat rozdíl v tisících korunách měsíčně.

Co se nezapočítává - běžné chyby

Nejčastější chyby, které lidé dělají:

• Mylně si myslí, že „pracoval jsem 40 let“ = automaticky plný důchod. Ne. Musíte mít 35 let pojištění a musíte splnit věkovou podmínku.
• Nezajímají se o převod zahraničních období. Výsledek: ztráta 10-15 let.
• Mylně si myslí, že doba výpovědní lhůty nebo doba nezaměstnanosti se započítává. Ne. Pokud jste neplatili příspěvky, není to žádná doba pojištění.
• Nezajímají se o potvrzení o pečovatelské době. Pokud jste pečovali o rodiče, ale nemáte potvrzení, nezapočítá se to.

Je to jako kdybyste měli výdělek 80 000 Kč měsíčně, ale nezadali příspěvky - výsledek: žádný důchod.

Kde zjistíte, co se vám započítává?

Nejlepší způsob, jak zjistit, co vám patří, je přijít na Úřad práce nebo Českou správu sociálního zabezpečení (ČSSZ). Tam vám vytisknou Přehled doby pojištění - to je oficiální dokument, který ukazuje všechny roky, které se vám započítávají.

Nebo si můžete vyžádat přehled online přes portál www.cssz.cz. Kliknete na „Přehled doby pojištění“ a přihlásíte se pomocí datové schránky nebo eID. Výsledek je přesný, aktualizovaný a platný.

Pokud najdete chybu - například chybí vám 6 měsíců z roku 2010 - můžete to opravit. Stačí předložit potvrzení od zaměstnavatele nebo daňového úřadu. To se dělá často - a funguje.

Když už to víte, co dál?

Když víte, kolik let máte započítáno, můžete plánovat. Pokud máte 32 let a jste 60 let starý, máte dvě možnosti:

• Pracovat ještě 3 roky - a dostanete plný důchod.
• Nepracovat - a dostanete snížený důchod, ale můžete si ho zvýšit později, pokud se vrátíte do práce.

Nikdy neztrácejte přehled. Každých 5 let si vyžádejte přehled doby pojištění. Nečekejte, až přijde důchod. Už teď víte, co se započítává. A to je první krok k tomu, abyste neztratili to, co jste si vydělali.

Co se stane, když jste neplatili příspěvky?

Někdo se ptá: „Co když jsem 10 let nepracoval a neplatil příspěvky?“

Pravda je jednoduchá: tyto roky se ne započítávají. Neexistuje „automatické započítání“ za nepracování. Pokud jste byli na sociální pomoci, na nemoci bez pojištění, nebo jste se vzdali práce, tyto roky nejsou v systému.

Je možné si je koupit? Ano, ale jen v omezeném rozsahu. Pokud jste měli dobu bez příspěvků mezi lety 1993-2010, můžete si koupit nejvýše 5 let zpětně. Cena je podle vašich příjmů - může být 10 000 až 50 000 Kč za rok. A to jen pokud jste nebyli v práci a neměli jste příspěvky.

Je to výhodné? Občas ano. Pokud máte 34 let pojištění a chybí vám 1 rok, koupit ho za 20 000 Kč může znamenat navýšení důchodu o 1 500 Kč měsíčně. To je výhoda za 13 let. Ale pokud máte 25 let, koupit 10 let je nesmysl - zaplatíte víc, než dostanete.

Závěr: Nečekáte na důchod - plánujete ho

Důchod není náhoda. Je to výsledek 30-40 let rozhodnutí. Každý měsíc, kdy jste platili příspěvky, jste si vlastně vkládali do banky, která platí až po 65. A ta banka neztrácí peníze - ale ztrácíte vy, když nevíte, co se započítává.

Nečekejte na dopis od ČSSZ. Nečekejte na den, kdy vás zaměstnavatel požádá o výpověď. Zkontrolujte si dnes přehled doby pojištění. Zjistěte, kolik let máte. Zjistěte, co chybí. A pak rozhodněte - pracovat ještě pár let, nebo si koupit chybějící roky. To je vaše volba. A ta se nevyřeší sama.